Les ménages fragiles et surendettés

En 2008, 52,6 % de ces ménages détenaient un crédit à la consommation, soit un des niveaux les plus élevés depuis vingt ans.

Une étude réalisée au premier trimestre 2009 par l'Observatoire des crédits aux ménages (OCM) révèle que la crise économique a accentué les difficultés financières et budgétaires des ménages fragiles. «On entend par ménages fragiles, des familles réunissant l'une des trois conditions suivantes: la détention d'un dossier de surendettement, le recours aux crédits à la consommation afin de boucler les fins de mois difficiles ou les ménages estimant que leurs charges sont supérieures à leurs revenus», explique Michel Mouillart, économiste et auteur de l'étude. Cette enquête montre que la proportion des ménages fragiles, qui représentent 4,2 % de l'ensemble des ménages en 2008, reste stable par rapport à 1998, où elle avoisinait les 4,3 %. En revanche, ces foyers connaissent de plus fortes difficultés qu'il y a dix ans. Plus de 50 % estiment ne plus pouvoir faire face aux dépenses quotidiennes, contre 20,2 % deux ans auparavant. «Cette situation est due soit à une rupture récente, familiale ou professionnelle, soit à un niveau de revenu ne couvrant pas les dépenses quotidiennes, soit à une situation professionnelle précaire», estime Michel Mouillart. De fait, près de 52% des ménages fragiles ont connu une baisse de leurs revenus depuis 2 ans, tandis que 86 % ont dû faire face à des dépenses imprévues ou exceptionnelles, telles que des travaux dans leur logement ou des frais de santé.

Record du taux de diffusion des crédits

L'étude observe une hausse significative du niveau d'émission des crédits auprès des ménages fragiles. 52,6 % de ces foyers détiennent un crédit à la consommation, soit un des niveaux les plus élevés depuis vingt ans. En 2008, ce sont près de 14 millions de ménages qui détiennent un crédit. Ce chiffre pourrait néanmoins baisser en 2009 où les prévisions tablent sur un recul de près de 25% des intentions de recours au crédit. Les familles fragiles, inquiètes de l'évolution de leur situation professionnelle et financière dans ce contexte de crise, estiment que le poids des charges de remboursement est de plus en plus lourd à supporter.

710 000 ménages surendettés

Ces ménages fragiles, résidant habituellement dans les petites communes et pourvus d'une situation familiale et professionnelle difficile (divorcés avec enfant, ouvriers ou employés), souffrent encore plus du surendettement. Selon le dernier baromètre de la Banque de France, le nombre de ménages fragiles disposant d'un dossier de surendettement s'élève à 710 000 foyers en 2008. Ce chiffre continue sa progression entre juin 2008 et mai 2009, puisqu'il augmente de 11% durant cette période. « Il est encore difficile de se prononcer, mais il est possible que la part des ménages fragiles surendettés augmentent dans les mois à venir», prévient Michel Mouillart.

19,1 % des ménages fragiles ont 65 ans ou plus

L'enquête souligne également l'évolution du profil de ces ménages fragiles. En dix ans, la part des jeunes ménages, de 34 ans et moins, catégorie la plus touchée en 1998, a considérablement diminué, passant de 28,3 % à 16,8 % en 2008. En revanche, celle des ménages de 65 ans et plus, connait une hausse très importante. « En 1998, ils étaient 6,6 % à rentrer dans la catégorie des ménages fragiles. Aujourd'hui, ils sont 19,1 %», observe l'étude. Fait plus marquant, la part des ménages fragiles n'ayant aucun crédit de consommation augmente sensiblement, passant à 1,5 % en 2008 contre 1,1 % en 1998. D'après Michel Mouillart, le recours à un crédit responsable n'est pas la cause de la détérioration du niveau de vie de ces ménages. Pour lui, «cela leur permet de mieux gérer leur trésorerie et de garder la tête hors de l'eau face à des fins de mois très dures ou à des dépenses exceptionnelles».

Le surendettement progresse ailleurs aussi

Le surendettement n'épargne pas la société russe. Près de 1 million de personnes en Russie en sont victimes. Selon le Service fédéral des huissiers de justice (FSSP), pour le premier trimestre de cette année seulement, 932 000 personnes sont concernées. Elles doivent au total 158 milliards de roubles [3,6 milliards d'euros] aux banques, rapporte Vzglyad.

En un an, le nombre de personnes surendettées ainsi que le montant total de leur dette ont sensiblement augmenté. D'après la Banque centrale de Russie, l'endettement par crédit auprès des banques a progressé de 31 % au premier trimestre 2009 et de 7,2 % rien que pour le mois de mai. Selon les experts, "la croissance actuelle des 'mauvais' crédits à la consommation était prévisible. Sur fond de baisse du niveau des salaires réels et de chômage croissant, le pouvoir d'achat des emprunteurs privés a remarquablement chuté, mais les crédits sont restés." L'interdiction de sortie du territoire de la Fédération de Russie est l'une des sanctions les plus efficaces utilisées par le FSSP pour assurer le recouvrement des crédits.

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